農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)寝r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的直接產(chǎn)物。在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟中，自給自足的小農(nóng)戶集生產(chǎn)和消費于一體。隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；I(yè)化、產(chǎn)業(yè)化和組織化的推進，農(nóng)業(yè)分工日益細(xì)化，產(chǎn)業(yè)鏈條不斷拉長，出現(xiàn)了供應(yīng)鏈的概念。因此，典型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含產(chǎn)前生產(chǎn)資料采購、產(chǎn)中種養(yǎng)殖和產(chǎn)后加工銷售等多個環(huán)節(jié)，鏈條中參與者包括農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)、物流企業(yè)、大型批發(fā)配送中心等多個主體。由此，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈也成為農(nóng)戶等弱勢群體與新型經(jīng)營主體、核心企業(yè)和市場之間的橋梁，能夠有效促進小農(nóng)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)上，通過對供應(yīng)鏈上物流、資金流和信息流的挖掘，利用核心企業(yè)與供應(yīng)鏈主體之間的關(guān)系，可提高供應(yīng)鏈其他成員的信用能力，緩解信息不對稱，提升產(chǎn)業(yè)鏈中弱勢群體的信貸可得性，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)運而生。
數(shù)字科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合重塑了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的經(jīng)營模式，也為金融行業(yè)帶來巨變，推動數(shù)字金融飛速發(fā)展。兩者沖擊之下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融蓬勃發(fā)展。將產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展分為1.0、2.0和互聯(lián)網(wǎng)時代，從產(chǎn)業(yè)鏈金融的結(jié)構(gòu)、流程和要素三方面，揭示互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的特征。姚博（2017）認(rèn)為數(shù)字供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)是把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)作為一個整體，以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，以交易環(huán)節(jié)為重點，以資金調(diào)配為主線，以風(fēng)險管理為保證，將金融服務(wù)在整條供應(yīng)鏈全面展開。也有學(xué)者提出互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將選擇自建、控股或者參股P2P平臺的方式，參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，促使核心企業(yè)開辦金融業(yè)務(wù)的動力增加。還有學(xué)者針對具體的產(chǎn)品展開分析，如對大北農(nóng)的農(nóng)富貸、京東的京東貸、新希望的希望金融進行分析。但在數(shù)字科技的沖擊下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈如何改變？農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融如何運作及存在哪些運作模式？未來應(yīng)如何發(fā)展和完善？這些都值得進一步探索。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的基本邏輯
數(shù)字科技時代的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含三部分內(nèi)容。
(一) 搭建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺
數(shù)字科技介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，可利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將現(xiàn)代物流與電子商務(wù)融入供應(yīng)鏈中，建立統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品市場供求、交易、價格及食品安全等信息管理系統(tǒng)。將農(nóng)戶、中間商、新型經(jīng)營主體及終端客戶等供應(yīng)鏈各節(jié)點成員，融入到統(tǒng)一系統(tǒng)中，實現(xiàn)對物流、信息流和資金流的實時跟蹤監(jiān)控和全程管理，建立更廣義的平臺，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)信息共享。
大北農(nóng)集團圍繞“豬”產(chǎn)業(yè)鏈進行了諸多嘗試。在養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，設(shè)立線上“養(yǎng)豬學(xué)院”，借助互聯(lián)網(wǎng)提供養(yǎng)豬專業(yè)課程及“疾病診斷系統(tǒng)”，通過線上遠(yuǎn)程系統(tǒng)聘請獸醫(yī)，幫助養(yǎng)殖戶及時發(fā)現(xiàn)問題，并在此基礎(chǔ)上建立疾病數(shù)據(jù)庫，分析全國及各地區(qū)疫情發(fā)病情況，及時進行提醒。在采購環(huán)節(jié)，建立集采購、銷售、生產(chǎn)、追溯、物流、財務(wù)和日常管理為一體的信息化智能管理平臺，包括客戶OA系統(tǒng)、客戶進銷賬系統(tǒng)和豬管網(wǎng)，所有的采購交易信息均可在平臺上進行。在銷售環(huán)節(jié)，建立電子商務(wù)平臺將養(yǎng)豬場、飼料、原材料、屠宰場、動保企業(yè)、設(shè)備廠商聯(lián)系在一起，平臺包括飼料、獸藥和疫苗的采購以及生豬的買賣，基于交易數(shù)據(jù)，大北農(nóng)形成全國數(shù)據(jù)量最大的豬相關(guān)報價平臺，建立了大北農(nóng)豬價指數(shù)。
(二) 獲得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)信息
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，為供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的收集提供了基礎(chǔ)，令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈呈現(xiàn)智能化和數(shù)字化特征，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)逐步建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)包括土壤、水肥、營養(yǎng)、氣候等一系列生長和成長數(shù)據(jù)信息，農(nóng)業(yè)銷售數(shù)據(jù)記錄了從生產(chǎn)者到銷售者最終到消費者所有可收集到的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，各環(huán)節(jié)及各參與主體的數(shù)據(jù)變成可利用的電子資源。同時采用區(qū)塊鏈記賬的新模式，保證數(shù)據(jù)不可篡改，能相互印證數(shù)據(jù)的可信度，將大大提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運行效率。
我國政府非常重視農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)機制的構(gòu)建。2015年，農(nóng)業(yè)部發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展的實施意見》（〔2015〕6號），提出在2016年開展試點，希望以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品”出村工程為抓手，建立健全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈、生物鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈體系。各省也非常重視農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化的建設(shè)，如2018年黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳啟動了“全省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項目”，提出了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)與金融科技服務(wù)相融合的思路，諸多企業(yè)開始從事農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的開發(fā)與運用。
(三) 構(gòu)建泛農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)
數(shù)字科技的發(fā)展強化了產(chǎn)業(yè)之間的跨界和融合，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)范圍甚至突破了供應(yīng)鏈本身。線上將農(nóng)產(chǎn)品上行、農(nóng)資與消費品下行及農(nóng)民日常生活、社交等連接在一起，通過軟件、平臺等多重路徑，提供一攬子、綜合化的服務(wù)方案；線下結(jié)合生活場景，與金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點、金融便利店以及服務(wù)站相連接，形成“線上+線下”的服務(wù)模式，延伸服務(wù)半徑。
如郵政儲蓄銀行依托線上郵樂網(wǎng)、線下郵政農(nóng)村窗口和“郵樂購”店，打造了集網(wǎng)絡(luò)代購、平臺批銷、農(nóng)產(chǎn)品返城、普惠金融、物流配送、金融服務(wù)于一體的農(nóng)村電商和金融生態(tài)鏈（胡孝輝等，2016）。截至2018年底，郵樂購站點累計達(dá)到46萬個，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到92.4%。再如螞蟻金服與縣級政府合作共建“三農(nóng)”發(fā)展需要的信息化基礎(chǔ)設(shè)施，為縣域居民在支付寶“城市服務(wù)”頻道開立本地“普惠金融+智慧縣域”平臺，免費提供便民生活服務(wù)，接入智慧政務(wù)服務(wù)接口，讓縣域百姓享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+公共”服務(wù)。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運作基本模式
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)圍繞核心企業(yè)展開，因為核心企業(yè)掌握產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵信息，能緩解金融機構(gòu)與借款者之間的信息不對稱，且通過應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，能控制資金流與物流，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與者形成有效制約，降低運營成本。如在產(chǎn)業(yè)鏈金融中，金融機構(gòu)針對種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，往往需核心企業(yè)提供擔(dān)保。
在數(shù)字科技時代，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的手段更加豐富。一是在貸款發(fā)放前，數(shù)字科技能降低與借款人之間的事前信息不對稱，有效規(guī)避逆向選擇?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)能夠?qū)⒐?yīng)鏈中線下難以量化的信息，轉(zhuǎn)化為可為信貸服務(wù)提供支撐的信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，對借款者的信用狀態(tài)進行精確判斷，緩解與借款者之間的信息不對稱，準(zhǔn)確評估供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險，提高融資效率，減少對核心企業(yè)的依賴，增強服務(wù)的深度。同時，這也將更加廣泛地惠及到供應(yīng)鏈金融的諸多客戶，尤其是處在弱勢地位的中小客戶，擴大服務(wù)的廣度。二是在貸款發(fā)放后，數(shù)字科技緩解了借款者的事后道德風(fēng)險。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融需考慮資金在不同主體之間結(jié)算時易出現(xiàn)的挪作他用和惡意違規(guī)問題，但金融科技使事后資金結(jié)算實現(xiàn)電子化，區(qū)塊鏈技術(shù)保證了資金封閉運行，這些措施有效地管控了貸款風(fēng)險，降低了道德風(fēng)險。
數(shù)字金融的發(fā)展，也令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融參加主體更加多元化?；跀?shù)字科技的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可歸納為三種。
（一）傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
商業(yè)銀行一直是開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體。在數(shù)字科技時代，銀行利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，與手機銀行、網(wǎng)上銀行和銀行電商結(jié)合，提供線上線下支付結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)建立信息系統(tǒng)，并在交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)提供信貸支持，實現(xiàn)借款、放貸和還款的全線上流程。如農(nóng)業(yè)銀行通過對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)電商平臺和“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺，構(gòu)建了“核心企業(yè)+各級經(jīng)銷商+惠農(nóng)通服務(wù)+農(nóng)戶”的供應(yīng)鏈生態(tài)體系，基于對歷史交易數(shù)據(jù)的分析，向符合條件的訂單農(nóng)戶、終端商戶發(fā)放“農(nóng)銀惠農(nóng)e貸”。
銀行也可與外部平臺合作，結(jié)合企業(yè)日常運行管理或各類平臺數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，把握供應(yīng)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提供供應(yīng)鏈金融支持。如光大銀行發(fā)現(xiàn)國家糧食電子交易平臺的會員在進行糧食競價交易合同履約過程中存在短期融資需求，由此結(jié)合糧食交易供應(yīng)鏈特征，開發(fā)了“陽光e糧貸”，有效滿足了國家糧食電子交易平臺的短期資金需求。
傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型下農(nóng)業(yè)供應(yīng)金融的實施，在提供農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的同時，能夠擴大客戶群體，向產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶或商戶交叉銷售理財產(chǎn)品，帶動存款、非利息收入等其他指標(biāo)的提高，有利于提高銀行的核心競爭力。但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，獲得供應(yīng)鏈相關(guān)信息的能力還需提升，相關(guān)機制還需完善。
（二）大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)是信息的掌握方，也是風(fēng)控的關(guān)鍵，但由于缺乏融資渠道，需依賴銀行等金融機構(gòu)完成供應(yīng)鏈金融的環(huán)節(jié)。數(shù)字金融尤其是P2P平臺的興起，提供了資金來源的新渠道，使龍頭企業(yè)可取代傳統(tǒng)金融機構(gòu)，直接為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。如以村村樂、大北農(nóng)、新希望等大型農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，紛紛通過自身成立線上平臺或與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺建立戰(zhàn)略合作的方式，直接為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，有效解決了整個供應(yīng)鏈的資金周轉(zhuǎn)問題。
龍頭企業(yè)提供供應(yīng)鏈的金融服務(wù)也增加了供應(yīng)鏈上的客戶粘度。生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，在促進主體農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的同時，能進一步反哺核心企業(yè)的發(fā)展。同時,在產(chǎn)業(yè)鏈上游實現(xiàn)了農(nóng)戶和核心企業(yè)的對接，在下游實現(xiàn)了核心企業(yè)和經(jīng)銷者的對接，最終促進整體供應(yīng)鏈的價值提升。
新希望集團于2015年成立希望金融P2P平臺，平臺從網(wǎng)絡(luò)籌集資金，依托集團的生豬、飼料等產(chǎn)業(yè)，為集團產(chǎn)業(yè)鏈中客戶提供信貸和資金支持，截至2019年5月末，已成交103億元，在實現(xiàn)自身P2P平臺發(fā)展的同時，也促進了集團產(chǎn)業(yè)鏈的壯大。
大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，充分發(fā)揮了核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與主體的積極聯(lián)動作用，疏通了產(chǎn)業(yè)鏈的信息流動，提高了資金使用效率。但農(nóng)業(yè)核心企業(yè)選擇自建線上平臺，往往面臨著成本較高、發(fā)展速度緩慢等問題，而選擇與第三方合作建立，則對第三方線上平臺管理的要求較高。
（三）電商綜合平臺主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
越來越多的電商平臺進入農(nóng)村市場，電商平臺通過龐大的供應(yīng)商資源、海量的交易數(shù)據(jù)資源及自建的物流網(wǎng)絡(luò)，成為集“信息流、物流和資金流”為一體的平臺，實則承擔(dān)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)功能。由此，電商平臺成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體，通過平臺大數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)信息進行實時監(jiān)控，利用平臺實現(xiàn)供應(yīng)鏈內(nèi)部的資金閉環(huán)流動。同時，電商平臺還引入擔(dān)保機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)，提供更豐富的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
螞蟻金服以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為突破口，在傳統(tǒng)種養(yǎng)殖戶——龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上，加入電商平臺，電商平臺一方面為種養(yǎng)殖戶提供農(nóng)資農(nóng)具的購買渠道，另一方面也為農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供渠道，隨時掌握種養(yǎng)殖戶的基本信息。對供應(yīng)鏈中種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，采用大數(shù)據(jù)分析種養(yǎng)殖戶的經(jīng)營和信用狀況，并根據(jù)其承受能力確定信貸規(guī)模，貸款的發(fā)放是將貸款打入支付賬戶,用于電商平臺上定向購買農(nóng)資農(nóng)具，確保貸款資金的“?？顚Ｓ?rdquo;。在貸后階段，螞蟻金服可通過大數(shù)據(jù)跟蹤養(yǎng)殖戶經(jīng)營和風(fēng)險狀況，同時根據(jù)平臺掌握的銷售資金，保證按時還款。
電商綜合平臺主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，能夠有效利用電商平臺積累的用戶數(shù)據(jù)信息，提供更精確的在線融資服務(wù)，降低信貸風(fēng)險。但這種模式具有一定的規(guī)模效應(yīng)，對大平臺有益。
完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的對策
（一）繼續(xù)培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志是從傳統(tǒng)的自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟到分工細(xì)化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，表現(xiàn)尤為突出的是生產(chǎn)前和加工銷售環(huán)節(jié)比例的增加，以及產(chǎn)業(yè)鏈的延長。從發(fā)達(dá)國家來看，雖然第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重不斷下降，但與農(nóng)業(yè)相關(guān)的食品、餐飲等行業(yè)占比卻不斷提高，超過了種養(yǎng)殖行業(yè)本身。因此，在信息化的基礎(chǔ)上，需重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的培育，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈。只有構(gòu)建了長期穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，全產(chǎn)業(yè)鏈的運營具有一定的抗風(fēng)險能力，才能在此基礎(chǔ)上開展供應(yīng)鏈融資。
（二）重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)
信息是供應(yīng)鏈金融決策的基礎(chǔ)，需通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)，將信息搬到“線上”，實現(xiàn)信息共享，使產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)和外部相關(guān)人士都能夠有效分享和利用信息。同時，也需提升信息的分析技術(shù)，有效運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等多種方法，使數(shù)據(jù)發(fā)揮更大效益。
（三）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)共享
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)包括農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn),以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售和物流等諸多方面，分布在產(chǎn)業(yè)鏈的不同主體之間，數(shù)據(jù)尚待整合。還有諸如氣象等一些公共數(shù)據(jù)，由不同單位掌握，各主體之間缺乏數(shù)據(jù)的對接和整體利用，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈節(jié)點上的信息尚未被充分整合，不同來源數(shù)據(jù)的格式和質(zhì)量也存在差異，這更加大了利用難度。需建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并建立高效的數(shù)據(jù)處理平臺，支持對大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)調(diào)取、查詢和深度的信息挖掘，提供面向內(nèi)外部的數(shù)據(jù)共享和分析服務(wù)。
（四) 創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控模式
傳統(tǒng)依賴于核心企業(yè)的風(fēng)控模式已不能滿足數(shù)字科技時代供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需要。需運用信息技術(shù)，促進對信息流、資金流和物流的全方面掌握，將產(chǎn)業(yè)鏈獲取的諸多信息轉(zhuǎn)化為信用信息，更加精準(zhǔn)地把握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，有效緩解信息不對稱問題，提高融資可得性，降低融資成本。
來源：農(nóng)村金融研究
作者：何婧 雷夢嬌
作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院
數(shù)字科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合重塑了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的經(jīng)營模式，也為金融行業(yè)帶來巨變，推動數(shù)字金融飛速發(fā)展。兩者沖擊之下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融蓬勃發(fā)展。將產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展分為1.0、2.0和互聯(lián)網(wǎng)時代，從產(chǎn)業(yè)鏈金融的結(jié)構(gòu)、流程和要素三方面，揭示互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的特征。姚博（2017）認(rèn)為數(shù)字供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)是把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)作為一個整體，以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，以交易環(huán)節(jié)為重點，以資金調(diào)配為主線，以風(fēng)險管理為保證，將金融服務(wù)在整條供應(yīng)鏈全面展開。也有學(xué)者提出互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將選擇自建、控股或者參股P2P平臺的方式，參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，促使核心企業(yè)開辦金融業(yè)務(wù)的動力增加。還有學(xué)者針對具體的產(chǎn)品展開分析，如對大北農(nóng)的農(nóng)富貸、京東的京東貸、新希望的希望金融進行分析。但在數(shù)字科技的沖擊下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈如何改變？農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融如何運作及存在哪些運作模式？未來應(yīng)如何發(fā)展和完善？這些都值得進一步探索。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的基本邏輯
數(shù)字科技時代的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含三部分內(nèi)容。
(一) 搭建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺
數(shù)字科技介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，可利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將現(xiàn)代物流與電子商務(wù)融入供應(yīng)鏈中，建立統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品市場供求、交易、價格及食品安全等信息管理系統(tǒng)。將農(nóng)戶、中間商、新型經(jīng)營主體及終端客戶等供應(yīng)鏈各節(jié)點成員，融入到統(tǒng)一系統(tǒng)中，實現(xiàn)對物流、信息流和資金流的實時跟蹤監(jiān)控和全程管理，建立更廣義的平臺，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)信息共享。
大北農(nóng)集團圍繞“豬”產(chǎn)業(yè)鏈進行了諸多嘗試。在養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，設(shè)立線上“養(yǎng)豬學(xué)院”，借助互聯(lián)網(wǎng)提供養(yǎng)豬專業(yè)課程及“疾病診斷系統(tǒng)”，通過線上遠(yuǎn)程系統(tǒng)聘請獸醫(yī)，幫助養(yǎng)殖戶及時發(fā)現(xiàn)問題，并在此基礎(chǔ)上建立疾病數(shù)據(jù)庫，分析全國及各地區(qū)疫情發(fā)病情況，及時進行提醒。在采購環(huán)節(jié)，建立集采購、銷售、生產(chǎn)、追溯、物流、財務(wù)和日常管理為一體的信息化智能管理平臺，包括客戶OA系統(tǒng)、客戶進銷賬系統(tǒng)和豬管網(wǎng)，所有的采購交易信息均可在平臺上進行。在銷售環(huán)節(jié)，建立電子商務(wù)平臺將養(yǎng)豬場、飼料、原材料、屠宰場、動保企業(yè)、設(shè)備廠商聯(lián)系在一起，平臺包括飼料、獸藥和疫苗的采購以及生豬的買賣，基于交易數(shù)據(jù)，大北農(nóng)形成全國數(shù)據(jù)量最大的豬相關(guān)報價平臺，建立了大北農(nóng)豬價指數(shù)。
(二) 獲得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)信息
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，為供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的收集提供了基礎(chǔ)，令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈呈現(xiàn)智能化和數(shù)字化特征，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)逐步建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)包括土壤、水肥、營養(yǎng)、氣候等一系列生長和成長數(shù)據(jù)信息，農(nóng)業(yè)銷售數(shù)據(jù)記錄了從生產(chǎn)者到銷售者最終到消費者所有可收集到的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，各環(huán)節(jié)及各參與主體的數(shù)據(jù)變成可利用的電子資源。同時采用區(qū)塊鏈記賬的新模式，保證數(shù)據(jù)不可篡改，能相互印證數(shù)據(jù)的可信度，將大大提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運行效率。
我國政府非常重視農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)機制的構(gòu)建。2015年，農(nóng)業(yè)部發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展的實施意見》（〔2015〕6號），提出在2016年開展試點，希望以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品”出村工程為抓手，建立健全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈、生物鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈體系。各省也非常重視農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化的建設(shè)，如2018年黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳啟動了“全省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項目”，提出了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)與金融科技服務(wù)相融合的思路，諸多企業(yè)開始從事農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的開發(fā)與運用。
(三) 構(gòu)建泛農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)
數(shù)字科技的發(fā)展強化了產(chǎn)業(yè)之間的跨界和融合，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)范圍甚至突破了供應(yīng)鏈本身。線上將農(nóng)產(chǎn)品上行、農(nóng)資與消費品下行及農(nóng)民日常生活、社交等連接在一起，通過軟件、平臺等多重路徑，提供一攬子、綜合化的服務(wù)方案；線下結(jié)合生活場景，與金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點、金融便利店以及服務(wù)站相連接，形成“線上+線下”的服務(wù)模式，延伸服務(wù)半徑。
如郵政儲蓄銀行依托線上郵樂網(wǎng)、線下郵政農(nóng)村窗口和“郵樂購”店，打造了集網(wǎng)絡(luò)代購、平臺批銷、農(nóng)產(chǎn)品返城、普惠金融、物流配送、金融服務(wù)于一體的農(nóng)村電商和金融生態(tài)鏈（胡孝輝等，2016）。截至2018年底，郵樂購站點累計達(dá)到46萬個，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到92.4%。再如螞蟻金服與縣級政府合作共建“三農(nóng)”發(fā)展需要的信息化基礎(chǔ)設(shè)施，為縣域居民在支付寶“城市服務(wù)”頻道開立本地“普惠金融+智慧縣域”平臺，免費提供便民生活服務(wù)，接入智慧政務(wù)服務(wù)接口，讓縣域百姓享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+公共”服務(wù)。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運作基本模式
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)圍繞核心企業(yè)展開，因為核心企業(yè)掌握產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵信息，能緩解金融機構(gòu)與借款者之間的信息不對稱，且通過應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，能控制資金流與物流，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與者形成有效制約，降低運營成本。如在產(chǎn)業(yè)鏈金融中，金融機構(gòu)針對種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，往往需核心企業(yè)提供擔(dān)保。
在數(shù)字科技時代，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的手段更加豐富。一是在貸款發(fā)放前，數(shù)字科技能降低與借款人之間的事前信息不對稱，有效規(guī)避逆向選擇?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)能夠?qū)⒐?yīng)鏈中線下難以量化的信息，轉(zhuǎn)化為可為信貸服務(wù)提供支撐的信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，對借款者的信用狀態(tài)進行精確判斷，緩解與借款者之間的信息不對稱，準(zhǔn)確評估供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險，提高融資效率，減少對核心企業(yè)的依賴，增強服務(wù)的深度。同時，這也將更加廣泛地惠及到供應(yīng)鏈金融的諸多客戶，尤其是處在弱勢地位的中小客戶，擴大服務(wù)的廣度。二是在貸款發(fā)放后，數(shù)字科技緩解了借款者的事后道德風(fēng)險。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融需考慮資金在不同主體之間結(jié)算時易出現(xiàn)的挪作他用和惡意違規(guī)問題，但金融科技使事后資金結(jié)算實現(xiàn)電子化，區(qū)塊鏈技術(shù)保證了資金封閉運行，這些措施有效地管控了貸款風(fēng)險，降低了道德風(fēng)險。
數(shù)字金融的發(fā)展，也令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融參加主體更加多元化?；跀?shù)字科技的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可歸納為三種。
（一）傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
商業(yè)銀行一直是開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體。在數(shù)字科技時代，銀行利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，與手機銀行、網(wǎng)上銀行和銀行電商結(jié)合，提供線上線下支付結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)建立信息系統(tǒng)，并在交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)提供信貸支持，實現(xiàn)借款、放貸和還款的全線上流程。如農(nóng)業(yè)銀行通過對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)電商平臺和“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺，構(gòu)建了“核心企業(yè)+各級經(jīng)銷商+惠農(nóng)通服務(wù)+農(nóng)戶”的供應(yīng)鏈生態(tài)體系，基于對歷史交易數(shù)據(jù)的分析，向符合條件的訂單農(nóng)戶、終端商戶發(fā)放“農(nóng)銀惠農(nóng)e貸”。
(見圖1)
銀行也可與外部平臺合作，結(jié)合企業(yè)日常運行管理或各類平臺數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，把握供應(yīng)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提供供應(yīng)鏈金融支持。如光大銀行發(fā)現(xiàn)國家糧食電子交易平臺的會員在進行糧食競價交易合同履約過程中存在短期融資需求，由此結(jié)合糧食交易供應(yīng)鏈特征，開發(fā)了“陽光e糧貸”，有效滿足了國家糧食電子交易平臺的短期資金需求。
傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型下農(nóng)業(yè)供應(yīng)金融的實施，在提供農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的同時，能夠擴大客戶群體，向產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶或商戶交叉銷售理財產(chǎn)品，帶動存款、非利息收入等其他指標(biāo)的提高，有利于提高銀行的核心競爭力。但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，獲得供應(yīng)鏈相關(guān)信息的能力還需提升，相關(guān)機制還需完善。
（二）大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)是信息的掌握方，也是風(fēng)控的關(guān)鍵，但由于缺乏融資渠道，需依賴銀行等金融機構(gòu)完成供應(yīng)鏈金融的環(huán)節(jié)。數(shù)字金融尤其是P2P平臺的興起，提供了資金來源的新渠道，使龍頭企業(yè)可取代傳統(tǒng)金融機構(gòu)，直接為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。如以村村樂、大北農(nóng)、新希望等大型農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，紛紛通過自身成立線上平臺或與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺建立戰(zhàn)略合作的方式，直接為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，有效解決了整個供應(yīng)鏈的資金周轉(zhuǎn)問題。
(見圖2)
龍頭企業(yè)提供供應(yīng)鏈的金融服務(wù)也增加了供應(yīng)鏈上的客戶粘度。生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，在促進主體農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的同時，能進一步反哺核心企業(yè)的發(fā)展。同時,在產(chǎn)業(yè)鏈上游實現(xiàn)了農(nóng)戶和核心企業(yè)的對接，在下游實現(xiàn)了核心企業(yè)和經(jīng)銷者的對接，最終促進整體供應(yīng)鏈的價值提升。
新希望集團于2015年成立希望金融P2P平臺，平臺從網(wǎng)絡(luò)籌集資金，依托集團的生豬、飼料等產(chǎn)業(yè)，為集團產(chǎn)業(yè)鏈中客戶提供信貸和資金支持，截至2019年5月末，已成交103億元，在實現(xiàn)自身P2P平臺發(fā)展的同時，也促進了集團產(chǎn)業(yè)鏈的壯大。
大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，充分發(fā)揮了核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與主體的積極聯(lián)動作用，疏通了產(chǎn)業(yè)鏈的信息流動，提高了資金使用效率。但農(nóng)業(yè)核心企業(yè)選擇自建線上平臺，往往面臨著成本較高、發(fā)展速度緩慢等問題，而選擇與第三方合作建立，則對第三方線上平臺管理的要求較高。
（三）電商綜合平臺主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
越來越多的電商平臺進入農(nóng)村市場，電商平臺通過龐大的供應(yīng)商資源、海量的交易數(shù)據(jù)資源及自建的物流網(wǎng)絡(luò)，成為集“信息流、物流和資金流”為一體的平臺，實則承擔(dān)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)功能。由此，電商平臺成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體，通過平臺大數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)信息進行實時監(jiān)控，利用平臺實現(xiàn)供應(yīng)鏈內(nèi)部的資金閉環(huán)流動。同時，電商平臺還引入擔(dān)保機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)，提供更豐富的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
(見圖3)
螞蟻金服以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為突破口，在傳統(tǒng)種養(yǎng)殖戶——龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上，加入電商平臺，電商平臺一方面為種養(yǎng)殖戶提供農(nóng)資農(nóng)具的購買渠道，另一方面也為農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供渠道，隨時掌握種養(yǎng)殖戶的基本信息。對供應(yīng)鏈中種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，采用大數(shù)據(jù)分析種養(yǎng)殖戶的經(jīng)營和信用狀況，并根據(jù)其承受能力確定信貸規(guī)模，貸款的發(fā)放是將貸款打入支付賬戶,用于電商平臺上定向購買農(nóng)資農(nóng)具，確保貸款資金的“?？顚Ｓ?rdquo;。在貸后階段，螞蟻金服可通過大數(shù)據(jù)跟蹤養(yǎng)殖戶經(jīng)營和風(fēng)險狀況，同時根據(jù)平臺掌握的銷售資金，保證按時還款。
電商綜合平臺主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，能夠有效利用電商平臺積累的用戶數(shù)據(jù)信息，提供更精確的在線融資服務(wù)，降低信貸風(fēng)險。但這種模式具有一定的規(guī)模效應(yīng)，對大平臺有益。
完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的對策
（一）繼續(xù)培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志是從傳統(tǒng)的自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟到分工細(xì)化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，表現(xiàn)尤為突出的是生產(chǎn)前和加工銷售環(huán)節(jié)比例的增加，以及產(chǎn)業(yè)鏈的延長。從發(fā)達(dá)國家來看，雖然第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重不斷下降，但與農(nóng)業(yè)相關(guān)的食品、餐飲等行業(yè)占比卻不斷提高，超過了種養(yǎng)殖行業(yè)本身。因此，在信息化的基礎(chǔ)上，需重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的培育，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈。只有構(gòu)建了長期穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，全產(chǎn)業(yè)鏈的運營具有一定的抗風(fēng)險能力，才能在此基礎(chǔ)上開展供應(yīng)鏈融資。
（二）重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)
信息是供應(yīng)鏈金融決策的基礎(chǔ)，需通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)，將信息搬到“線上”，實現(xiàn)信息共享，使產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)和外部相關(guān)人士都能夠有效分享和利用信息。同時，也需提升信息的分析技術(shù)，有效運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等多種方法，使數(shù)據(jù)發(fā)揮更大效益。
（三）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)共享
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)包括農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn),以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售和物流等諸多方面，分布在產(chǎn)業(yè)鏈的不同主體之間，數(shù)據(jù)尚待整合。還有諸如氣象等一些公共數(shù)據(jù)，由不同單位掌握，各主體之間缺乏數(shù)據(jù)的對接和整體利用，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈節(jié)點上的信息尚未被充分整合，不同來源數(shù)據(jù)的格式和質(zhì)量也存在差異，這更加大了利用難度。需建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并建立高效的數(shù)據(jù)處理平臺，支持對大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)調(diào)取、查詢和深度的信息挖掘，提供面向內(nèi)外部的數(shù)據(jù)共享和分析服務(wù)。
（四) 創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控模式
傳統(tǒng)依賴于核心企業(yè)的風(fēng)控模式已不能滿足數(shù)字科技時代供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需要。需運用信息技術(shù)，促進對信息流、資金流和物流的全方面掌握，將產(chǎn)業(yè)鏈獲取的諸多信息轉(zhuǎn)化為信用信息，更加精準(zhǔn)地把握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，有效緩解信息不對稱問題，提高融資可得性，降低融資成本。
來源：農(nóng)村金融研究
作者：何婧 雷夢嬌
作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院
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